UNIDAD 7: ASPECTOS FINANCIEROS

PRIMAS NETAS COBRADAS

La producción de Primas Netas Cobradas durante el año 2009, incluyendo el Reaseguro Aceptado, se ubicó en 30.117.016 miles de Bs. (Incluye cifras estimadas de Seguros La Previsora, C.N.A.), lo cual representa un incremento en valores nominales de 34,52% con respecto al año anterior.

La composición porcentual de la cartera del sector para los 7 últimos años, se muestra en la tabla siguiente:

Ramo	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Vida	2,29	2,20	2,22	2,35	2,35	2,49	2,48	2,36
Automóvil Casco	28,32	28,59	29,52	29,29	28,14	30,88	32,54	33,30
Incendio y Líneas Aliadas	9,83	10,93	8,15	7,16	6,02	5,00	3,73	2,29
Hospitalización, Cirugía y Maternidad	35,65	36,55	35,36	38,59	42,78	42,79	42,65	46,14
Diversos y Ramos Técnicos	5,64	4,83	5,64	4,66	3,63	2,79	3,93	2,42
Transporte	1,86	1,57	1,79	1,95	1,54	1,43	1,16	1,01
Otros Ramos	16,41	15,33	17,31	16,00	15,54	15,38	13,51	12,47

Los siguientes gráficos ilustran la participación de las empresas de seguros del mercado asegurador venezolano en la producción de Primas Netas Cobradas, destacando las 10 primeras empresas en el ranking medido a través de la captación de Primas Netas Cobradas, para los ramos de: Seguros de Personas, Seguros Patrimoniales y Seguros Obligacionales y/o de Responsabilidad:

2.        SINIESTROS PAGADOS 

En el año 2009, las empresas de seguros pagaron 17.142.215 miles de Bs. (Incluye cifras estimadas de Seguros La Previsora, C.N.A.) por concepto de siniestros en seguro directo, lo cual representa un incremento de 48,22% con respecto al monto pagado durante el año 2008.

3.        RESULTADO ECONÓMICO DEL EJERCICIO

Al cierre del ejercicio económico del año 2009, de las cuarenta y nueve (49) empresas de seguros operativas en el mercado asegurador venezolano (exceptuando a La Previsora de Seguros, C.N.A.), cuarenta y siete (47) arrojaron utilidad por 1.049.739 miles de Bs. y dos (2) presentaron pérdidas por 163.536 miles de Bs., originando un resultado positivo global de 886.203 miles de Bs. 

Grupo 6

UNIDAD 6: SEGURO AGRICOLA Y PECUARIO

SEGURO AGRARIO O VEGETAL

Es aquel que tiene por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las explotaciones agrícolas, ganaderas o forestales, además es una herramienta financiera que evita descapitalizaciones al agricultor ante eventualidades climáticas incontrolables.

Como modalidades principales de seguros agrícolas pueden citarse el seguro de ganado, el seguro de incendios de cosechas y el seguro de pedrisco (granizo). 

En caso de sufrir un siniestro por un riesgo cubierto por la póliza, mediante el Seguro Agrícola el agricultor recuperará los costos directos de producción, esto es el capital de trabajo invertido en el cultivo o producción de fruta. Así, mediante el Seguro Agrícola se logra que el agricultor tenga una mayor estabilidad y solvencia financiera, sea un mejor sujeto de crédito, le permite la continuidad en la actividad agrícola y protege el trabajo y a la familia del agricultor.

  

SEGURO PECUARIO O ANIMAL

Se asegura el ganado bovino y porcino contra el riesgo de muerte que por accidente, enfermedad o sacrificio forzoso (se autoriza el desahucio en casos de accidente o enfermedad irreversible) y evita descapitalizaciones al productor por estas causas.

El seguro pecuario se encarga de cubrir el riesgo de muerte ocasionada directamente por las causas señaladas en los documentos de contrato, que se describen a continuación:

-Accidente.

- Enfermedad.

-Sacrificio forzoso.

-Incapacidad física, en animales de trabajo.

Todos los pronósticos conllevan a señalar que los cambios climáticos violentos, en los próximos años, nos conducirán a situaciones cada vez más extremas en el sector agropecuario mundial, por lo que habría que tomar ciertas previsiones de carácter estructural y económico.

En tal sentido, se deberían revisar las posibilidades de un fomento estatal del seguro agrícola en Venezuela como en otros países, incluyendo en ese proceso a los representantes de los intereses agrarios. Toda esta iniciativa tendrá éxito en la medida que sea apoyada por los representantes de estos intereses agrarios y si éstos, a su vez, la someten a las instituciones políticas encargadas de tomar las decisiones pertinentes.

Grupo 6

UNIDAD 5: PREVENCION DE PERDIDAS

Toda actividad conlleva un riesgo, ya que la actividad exenta de ello representa inmovilidad total. Pero aún así, si todos nos quedamos en casa sin hacer nada y se detuviera toda actividad productiva y de servicios, aún existiría el riesgo, no cabe duda que menores pero existirían, el riesgo cero no existe.

TIPO DE EMPRESA	PRINCIPALES RIESGOS INHERENTES
Transporte	Choques, colisiones, volcamiento
Metalmecánica	Quemaduras, golpes,
Construcción	Caída distinto nivel, golpes, atrapamiento
Minería	Derrumbes, explosiones, caídas atrapamiento
Servicios	Choque, colisiones, lumbago, caídas

Grupo 6

UNIDAD 4: RIESGO SOCIAL

Mantener el bienestar físico psicológico de las personas.

Es la protección que la sociedad proporciona a sus miembros mediante una serie de medidas públicas, contra las privaciones económicas y sociales que, de no ser así, ocasionarían la desaparición o una fuerte reducción de los ingresos por causa de enfermedad, maternidad, accidente de trabajo o enfermedad laboral, desempleo, invalidez, vejez y muerte.

Subsistemas de la Seguridad Social

Subsistemas de Pensiones: El Subsistema de Pensiones tiene por objeto la cobertura de las contingencias de invalidez, vejez, muerte, asistencia funeraria, nupcialidad y sobrevivencia. El Subsistema de Pensiones es único y lo conforman dos (2) regímenes: el de Capitalización Individual y el de Solidaridad Intergeneracional, en los cuales participan, de acuerdo con sus ingresos, todos los contribuyentes.

Subsistemas de Salud: Garantizar a los afiliados el financiamiento y la seguridad de la prestación de los servicios de salud. El Subsistema de Salud es único y lo conforman dos (2) regímenes de carácter contributivo: el Solidario, de afiliación obligatoria, y el Complementario, de afiliación voluntaria.

Subsistemas de Paro Forzoso y Capacitación Laboral: Tiene como objeto la protección temporal del afiliado por la terminación de la relación de trabajo en los términos y condiciones señalados en la Ley del Subsistema, mediante el otorgamiento de prestaciones en dinero; así como procurar su pronta reinserción al trabajo, a través del servicio de intermediación y capacitación laboral.

Subsistemas de Vivienda y Política Habitacional: Generar las facilidades a los afiliados y a los beneficiarios del Sistema, para el acceso a una vivienda digna y adecuada, incluyendo sus servicios urbanísticos básicos; además de estimular y apoyar la participación individual y comunitaria en la solución de sus problemas habitacionales.

Subsistemas de Recreación: El objeto del Subsistema es promover e incentivar el desarrollo de programas de recreación, utilización del tiempo libre, descanso y turismo social para los afiliados y beneficiarios del Sistema de Seguridad Social Integral.

Grupo 6

UNIDAD 3: SEGUROS GENERALES

Seguro de Transporte:

Marítimo, terrestre, pluvial y aéreo.

Cobertura: Cubre el medio que se usa. Ej: Mercancías, Personas.

Objeto: Amparar bienes de lo que se transporta.

Tipos de Póliza de Transporte:

·        Póliza Aislada: Cubre un solo viaje (Desde que sale hasta llegar al destino) por un lapso de 6 meses.

·        Póliza Abierta: Se utilizan para operaciones que impliquen un número considerable de viajes.

·        Póliza Flotante: Tiene duración indefinida y se mantiene vigente mientras no se opongan ninguna de las partes.

·        Póliza de Volúmenes: Se basa en la facturación o el volumen de la mercancía.

Garantías o Coberturas: Incendio, rayo o explosión y avería gruesa; menos combustión espontanea.

Seguro de Personas

Se encarga de amparar o cubrir las necesidades del asegurado.

Clasificación:

·        Vida (HCM)

·        Salud (Medicina)

·        Integridad Física

Clases de seguros de vida:

·        Casos de Muerte

·        Vida Entera

·        Temporal

·        Casos de Vida o Supervivencia

Características de seguro de personas:

v     Designación del beneficiario

v     Beneficios descendientes

v     Pérdida de la cualidad del beneficiario.

Seguro contra Incendio

Se encarga de cubrir los bienes e inmuebles contra incendios.

Seguro  Ramastécnicas de Ingeniería (Seguro Especial).

v     Seguro de equipos de contratista: Ampara las maquinas utilizadas en la construcción.

v     Seguro de Rotura de Maquinaria: Equipos industriales, motores, taladros.

v     Seguro de todo riesgo de contratista: Ampara los equipos de contratistas, construcciones de gran envergadura, carreteras, edificios.

Póliza de Fianza

Contrato donde se obliga a un fiador a responder por el cumplimiento del fiado.

Pueden ser:

 Abierta: Determina la vigencia.

Cerrada: No determina el tiempo.

Fianza de Fiel cumplimiento: Cumplir con lo establecido en el contrato.

Fianza de Anticipo: Garantizar que el dinero entregado sea empleado o usado correctamente.

Fianza de Licitación y Fianza Judicial. 

LA RELACION QUE EXISTE ENTRE LOS SEGUROS ES UN CONTRATO FORMAL

Grupo 6

UNIDAD 2: ASPECTO LEGAL

Ley de la Actividad Aseguradora

(Gaceta Oficial Nº 5.990 Extraordinario del 9 de julio de 2010).

Aspectos más resaltantes de la nueva ley:

v     La nueva Ley de la Actividad Aseguradora incorpora las cooperativas de seguros y medicina prepagada que aunque venían participando en la actividad, no estaban reguladas por ninguna ley.

v     Otro punto relevante es que se elimina la clave como condición para la atención médica en clínicas y centros de salud.  

v     La adquisición de acciones en la Bolsa de Valores por parte de las empresas de seguros y reaseguros y todas aquellas que cumplan estas funciones, requerirá de autorización previa por parte de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, en cambio en la anterior ley no requerían de autorización adquirir acciones.

v     Las empresas de seguros están obligadas a ofrecer y suscribir contratos de seguros que amparen a los jubilados, a las personas de la tercera edad y aquellas personas cuyos ingresos mensuales no superen el equivalente a Veinticinco Unidades Tributarias (25 U.T.), destinados a proteger riesgos tales como: enfermedades graves, servicios odontológicos, servicios funerarios y accidentes personales. Mientras que la antigua ley solo destinaban el 5% de su cartera.

v     La oferta en engañosa por parte de las empresas de seguros, reaseguros serán sancionadas con multa de dos mil unidades tributarias (2.000 U.T.) a cinco mil unidades tributarias (5.000 U.T.). Mientras que la anterior la sanción era de de dos mil unidades tributarias (2.000 U.T.) a tres mil unidades tributarias (3.000 U.T.).

v     La ley de la Actividad Aseguradora promueve los derechos y la protección de los usuarios de los seguros a diferencia de la ley anterior, que protege la actividad de las empresas del sector.

v     La nueva Ley eliminan la actividad de la Banca Seguros.

Grupo 6

UNIDAD 1: TEORIA GENERAL DEL SEGURO

Seguro: Ampararse de un bien.

Seguro es sinónimo de estadísticas, sin estadísticas no hay seguro.

 Características del seguro:

• Consensual
• Bilateral: Derecho y Acuerdo entre ambas parte.
• Aleatorio: Paga la indemnización

Tipos de Seguros:

Existen 2 tipos de seguros:

Público: Garantizado por el Estado.

Privado: Al libre albedrío.

  Clasificación del Seguro:

Seguros de vida, funerario, accidentes personales, contra incendios.

En el seguro de vida sino se coloca beneficiario, se viola el principio de buena fe.

También se pueden clasificar en:

• Seguros Básicos
• Combinados
• Especial

*A mayor riesgo mayor es la suma de la prima.

  Nacimiento del Seguro:

Nació a través de los precursores del comercio internacional en España.

La LOIT, primera empresa aseguradora francesa.

 Seguro en Venezuela

Inicialmente no existía legislación por parte del Estado.

El seguro público nació en Venezuela en el año 1944, y funciono en buena forma hasta los años 70.